兴农富民的小善大成
——从“新乡实践”探析邮储银行小额贷款的发展之路中原之上，河南新乡。眼下正是秋粮作物产量形成的关键时期，亦是资金需求旺季。广袤的田野间，高产优产良田连绵不断，麦浪翻滚，稻黍生香。像往年一样，邮储人开足马力，全力保障资金供给，助力农业增效、农民增收。9月2日，邮储银行长垣市魏庄镇支行为包地大户尚景博发放小额贷款10万元，为他购买化肥提供金融支持。
邮储银行小额贷款就是从新乡市长垣县（现为长垣市）魏庄镇试点启航的。自2007年6月22日发放邮储银行全国第一笔小额贷款以来，17年间，新乡邮储人薪火相传，筑梦于田野，奋斗在乡村，将小额贷款越做越大。今年上半年，邮储银行新乡市分行涉农贷款净增13.46亿元，占比为45.2％。
习近平总书记强调，普惠金融要雪中送炭、服务民生。邮储银行牢记“国之大者”，致力于把普惠金融打造为最大的特色和最突出的优势。从新乡走向全国的邮储银行小额贷款目前累计投放突破10万亿元，服务客户超7000万人次。从打赢脱贫攻坚战到全面推进乡村振兴，农村百姓从邮储银行获得了源源不断的金融“活水”。
聚焦农户之难 信贷破冰起步
时至今日，在长垣市魏庄镇西街街道上，仍然能找到邮储银行魏庄小额贷款营业部旧址。这座陈旧的二层白色小楼如今已变得有些冷清，没有了当年的喧嚣。2007年，邮储银行挂牌成立3个多月后，全国邮储首笔小额贷款在这里发放。这一“贷”，让这座普普通通的小楼承载了历史的意义，邮储银行长达22年的“只存不贷”由此画上了句号。一群充满创业激情的年轻邮储人白天下乡调查，晚上回来研讨，一连奋战了几个月，在这里制定出邮储银行小额贷款第一版制度、第一版操作手册，设计出联保协议、担保协议、联保合同、担保合同以及借据，编制出一份份调查报告。
“依托邮政网络服务城乡，和其他商业银行形成互补之势。”这是邮储银行改制之初便携带的独特基因以及定下的发展基调，这也意味着邮储银行从改制开始就走上了转型和改革的道路。不是对公业务，不是大业务，邮储银行的信贷业务从一开始就选择了当时大多数银行不愿眷顾的小额信贷。
彼时，农村金融仍然是金融改革发展最薄弱的环节，农民贷款难是个突出问题。河南省是农业大省，长垣农业基础好，魏庄的养殖业也是特色产业项目之一。经过慎重考虑，当时的长垣县被选定为邮储银行小额贷款业务开办试点地。
当时，小额贷款没有全国性的成功经验可供借鉴，只能自己摸索。在长垣试点期间，作为拓荒者的邮储人通过学习国际先进经验并结合实际，推出了农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款、商户保证贷款四款无须抵押的小额信用贷款，相较于国内同业，在产品设计、还款方式和服务客户等方面，都有着诸多创新。
产品上，邮储银行三户联保贷款和自然人保证贷款与同业产品对比，额度更小，更加满足了广大客户尤其是低收入群体的需求；还款方式上，大多数是等额本息还款法，而同业多采取的是到期一次性还本法；服务上，邮储银行对小额贷款业务是真重视、真投入、真推广、真服务，真正践行了阳光信贷承诺，通过优质的服务赢得了客户和市场的认可。
董景莲，邮储银行第一位小额贷款客户。今年已57岁的她看上去仍精力十足，回忆起改变自己人生命运的那一天，董景莲依然难掩激动之情。当时，董景莲因扩建养鹅场，急需一笔钱。正巧邮储银行的信贷人员下乡来宣传，让董景莲与邮储银行一拍即合。“因为没有抵押物，俺当时从其他银行借不到钱；通过民间借款又怕纠纷和扯皮，而且那时候大家手里都不富裕。邮储信贷员跟俺说，可以办理三户联保贷款，3户农户组成1个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮储银行申请到贷款。俺一听，噫，这政策真好！邮储不嫌麻烦，连几万块钱都贷给俺，简直就是善举！俺和村里几个人一合计，就申请了贷款。”董景莲自豪地说，自己是村里第一个从公家贷款的人。
除了身材稍有发福，丁现胜看上去和17年前没有太大变化。2007年，时年25岁的他成为长垣邮储信贷业务部主任，也是邮储银行第一位信贷业务部主任。“邮储网点覆盖农村，邮储银行扎根‘三农’，发挥了金融‘主力军’的作用，真正走到了老百姓的心里。”谈起“拓荒”的艰难，丁现胜回忆说，“当时一切都是从零开始。但是我们知道自己可能在干一件足以影响邮储银行未来信贷发展的大事，在做一件有利于乡亲们脱贫致富的实事，十分期待能够落地开花。”
贷款用途、还款意愿和还款能力，是控制金融风险时要考虑的主要问题。贷款用途是否符合相关政策规定，是否合理？借款人本人对贷款的认识和看法是什么，借款人配偶是否支持贷款？联保或者保证人对借款人的态度和评价怎样？这一个个问题，都要依靠信贷员的双腿跑出答案。
“当时，大多数客户是没有财务报表的，我们在现场调查时主要是根据客户说的一些情况及时设计新的问题，或查看有关的资料来进行验证，拍照留下影像资料，回到单位整理调查报告时再一项一项分析，编制收入利润表、资产负债表，然后根据制度设定公式测算贷款额度。”时任魏庄小额贷款营业部主任的郑兆辉说。
那年，同样25岁的赵冰做起了信贷员，17年前的日子他仍历历在目。每天清早开过晨会，分配好任务，“创业者”就出发了，一个手提袋、一个笔记本、一沓打印好的调查问卷就是所有的工具。每天步行10余公里，光运动鞋每个信贷员都磨烂了好几双。“面包车拉我们到村口，每到一个村放下一个人，自己走进去调研，完事后如果车没来接就自己走回去。正是三伏天，天气热到袜子都被汗水浸透了。”
困难没有影响大家的工作热情。在大量地走访客户、调研市场之后，经过反复推敲，他们逐字逐句地将邮储银行小额贷款第一版制度和操作手册等材料撰写完成。
“从领导到员工，干工作的责任心、敬业精神，是我们不断发展壮大的根本。”郑兆辉回忆说，第一笔业务的审贷会从下午6点多开到晚上快10点。有哪些风险、给多少额度、还款方式怎么定更合理……参会人员各抒己见，讨论热烈。
2007年6月22日，在各级领导、媒体和村民的见证下，邮储银行长垣县魏庄小额贷款营业部对外营业，董景莲拿到了额度为2.4万元、为期4个月的小额贷款，标志着邮储转型为商业银行推出的第一款特色产品正式落地，邮储银行的贷款业务也从质押贷款顺利推进到无质押贷款。随后，邮储银行小额贷款业务走出新乡、走出河南，并最终走向全国。
这笔2.4万元的贷款，不仅成为邮储银行信贷发展的重要节点，也改变了董景莲等农户的命运。种粮户、养殖户、合作社……17年来，新乡市分行“三农”金融客户种类和规模不断壮大。截至今年6月底，该分行累计召开村级推进会486场，为9348户村民授信34.3亿元；累计向1435家合作社、1196个专业大户提供资金支持。
满足市场之需 产品供给丰富
2010年，邮储银行魏庄镇支行即原魏庄营业部搬迁到1公里外的新址，继续履行着“前辈”的使命。今天的魏庄镇支行，营业厅功能分区鲜明，智能设备一应俱全，一群年轻员工笑意盈盈、朝气蓬勃。
魏庄镇支行客户经理兼营业部主管刘雨晨列举了支行发展的一组数据：截至今年7月底，魏庄镇支行小额贷款规模达到2亿余元，与2010年相比，增长了2.8倍；信贷客户经理人均放贷量是2010年的6倍，成为助力地方经济发展的主力军，这些都得益于小额贷款业务的不断迭代升级。
从当年董景莲办理的三户联保贷款到现在，邮储银行小额贷款种类不断增加，额度不断升级，放款速度更快，手续也更简便，较好地满足了各类农业经营主体的金融需求，助力他们的事业更上一层楼。
不同农户具有不同的个性化需求，产品种类需要不断丰富。长垣市锦华面粉厂负责人韩国盟，是长垣市支行副行长陈佳硕做信贷客户经理时的客户，在佘家镇老岸村经营面粉厂已有10年。以前每到用钱的时候，除了自有资金，找贷款就成了他的一块“心病”。邮储银行针对不同行业特点，推出“种植贷”“粮食贷”“肉牛贷”等特色产业贷，其中的“粮食贷”恰好满足他的融资需求。
陈佳硕提任后，长垣市支行信贷客户经理李建瑞继续服务韩国盟。“办了小额贷款后，建瑞建议俺在邮储开立对公账户。了解到俺有买房的需求后，建瑞又积极帮俺介绍地段好的房子，俺的房贷也是在邮储办的。”韩国盟给邮储银行的全方位服务竖起了大拇指。
“我们的信贷客户经理都定期上门走访客户，向客户宣传产品，了解客户需求，解客户‘急难愁盼’，很多人和客户处成了朋友。对邮储银行的服务，客户都很认可。”陈佳硕介绍支行信贷客户经理“客户至上”的服务理念。
资金需求量大，贷款额度也需要升级。从董景莲办理农户联保贷款时最高能贷5万元，到如今30多种产业贷以及“信用 抵押”方式，最高可贷1000万元，邮储银行对农户的贷款需求能满足尽满足。
在长垣市廷进小麦收购经营部的粮仓里，堆放着1800吨的小麦和玉米。看到长垣市分行信贷客户经理刘如涛来了，崔廷进赶忙过来打招呼：“正念叨你呢，你就来了。”2023年，常年在马寨村从事粮食购销生意的崔廷进从邮储银行拿到了贷款。“从事粮食收购行业，对资金的需求量大，粮食收购旺季给农户的钱需要当日结清。当时其他行已经来过了，但额度比较低。对比之下俺选择了邮储银行，不仅贷款额度高而且放款速度快。”崔廷进继续说，“俺现在收粮款还不够，如涛你帮俺评估一下，还能不能追加贷款。”
资金需求紧，放款要加速。长垣禾淼种植专业合作社负责人张晓青是邮储银行的老客户。从2011年获得第一笔22万元的联保贷款以来，张晓青通过邮储银行融资近300万元，合作社也在金融“活水”的浇灌下愈加“茁壮”。2021年，河南遭遇水灾，张晓青的合作社急需资金雇人抢收庄稼。“向邮储银行‘求救’后，邮储开辟绿色通道，100万元专属贷款当天放款，解了我的燃眉之急，真是名副其实的‘雪中送炭’。”
“今年上半年，新乡市分行在重点行业和特色产业共放款11.53亿元，其中粮食收购贷放款10.19亿元，较去年同期多放3.03亿元；粮食种子行业放款1.5亿元，有力保障了新乡市夏粮丰产增收；生猪养殖放款6710万元，养羊放款2497万元，进一步促进了新乡市重点产业的发展。”新乡市分行三农金融事业部负责人宋玉明对这份成绩单感到满意。
掌握未来之钥 智慧金融赋能
在新乡市分行三农金融事业部办公室的墙上，写着“优结构、促转型、强管理、控风险”12个字，清晰地表明其工作重点。
“现在通过科技赋能，会向信贷客户经理主动推送有潜在需求的客户，实现从农户上门申贷向邮储银行主动授信转变。同时，通过系统为客户画像，准确识别客户规模、还款能力和风险。”宋玉明感慨于科技深刻地改变着邮储银行的服务模式，也不断提升着客户体验。
智能时代的到来，提高了工作效率，更有利于“三农”金融业务的发展，邮储银行也在不断创新“三农”金融产品及服务模式，如推出主动授信模式、线上贷款产品，优化了还款提醒、风险预警信号，采用智能外呼、手机营销地图等，使贷款操作流程更加标准化、便捷化、高效化。
按照智能化转型方案，新乡市分行加大智能化设备投入力度，让客户在办理金融业务时享有更多的获得感、幸福感、安全感。如今，魏庄镇支行营业厅内摆放了智能柜员机、atm等智能和自助设备，可以实现申请贷款、生活缴费、签约理财等功能。
同时，信贷客户经理的“装备”也在不断迭代。“以前客户办理贷款时，需要向邮储银行申请，整个过程短则几天、长则2—3月，体验不佳。现在我们每个信贷客户经理都配了一台移动展业设备，可以随时处理客户的贷款申请，加上线上产品的推出，最快申请当天就能放款。”李建瑞说。
“通过数据分析、主动授信、弹窗提示，营销获客更便捷；业务处理更高效，采集关键信息、给出授信建议、签订贷款合同实现线上办理，放款周期由三天缩短为10分钟；贷后管理更省力，通过智能分析实现差异化贷后管理，改变了过去户户必贷后管理的模式，节约了人力物力，使得风险防控更加精准。”说起智能化带来的颠覆性变革，长垣县支行行长成灵伟如数家珍。
邮储银行的变化，受益的是客户。
如今，长垣禾淼种植专业合作社被授予长垣市创建全国绿色食品原料标准化生产基地投入品专供点称号。今年，手机银行“一键测额”、150万元纯信用“产业贷”再次成为合作社运转的“推进器”。“在邮储贷款助力下，我们公司多次渡过难关，发展持续向好，惠及数千村民实现年增收3万—10万元不等，带领更多村民实现了致富。”张晓青说。
崔廷进今年在资金上遇到些问题，想从邮储银行再追加贷款。“没问题，从你的信用值来看，还能贷款100万元。”“太好了，邮储银行，我们信得过！”听到刘如涛的话，崔廷进笑了起来。
从时任长垣县支行行长到如今的新乡市分行副行长，小额贷款业务伴随着李成斌的事业发展。李成斌表示：“小额贷款业务的发展，经历了一个从无到有、从有到优的过程，特别是我们的信贷客户经理颠覆了银行业在农户心中门难进、脸难看的传统印象。经过这些年的发展，新乡市分行在服务地方经济建设、助力乡村振兴中发挥了重要的作用，得到了地方党委、政府的高度肯定。”新乡市委书记李卫东在批示中表示，邮储银行扛起乡村振兴金融国家队、主力军责任，成绩可圈可点。新乡市委副书记、市长魏建平在批示中希望邮储银行进一步加大服务和支持力度，在服务乡村振兴中作出更大贡献。
作为服务乡村“主力军”，邮储银行小额贷款伴随脱贫攻坚、乡村振兴的全过程，深刻改变了中国农村金融的格局，为“三农”金融发展注入了源源不断的动力，也见证了中国乡村从贫困走向和美富裕的巨变，在实现城乡基本公共服务均等化中体现了大担当。
2019年，董景莲所在的大留寺村被评为信用村，如今的她不养鹅了，但成了3个种植合作社的负责人，实现了从自己富裕到带领百姓共同富裕的转变。
丁现胜他们这些“创业者”还经常回到魏庄，大家总会谈起那段激情燃烧的青春岁月。如今已是获嘉县支行行长的丁现胜说：“这样的机会一辈子可能只有一次，无论是对邮储还是对我个人而言都意义重大。”
赵冰2011年结了婚，在魏庄一直工作到2013年，现在是长垣市支行法律与合规部风险经理。他觉得自己是把一件事从“有意思”做成了“有意义”。
郑兆辉现在是安阳市分行纪委书记。他说：“只有勇于挑最重的担子、啃最硬的骨头，才能把个人成长与企业进步统一起来，做到‘进步，与您同步’。”
李建瑞等信贷客户经理传承着以郑兆辉、丁现胜、赵冰等为代表的邮储银行小额贷款开拓者的优良传统，共同书写着邮储银行服务“三农”、助力乡村振兴的新时代篇章。
魏庄小额贷款营业部旧址。
新的魏庄镇支行内智能设备一应俱全。
2007年6月22日，邮储银行第一位小额贷款客户董景莲（右二）办理借款手续。
董景莲回忆当年的贷款申请经历。